Alleen voor particuliere schadeverzekeringen
De verplichting geldt alleen voor nieuwe particuliere schadeverzekeringen die na 1 juli 2024 op basis van jouw advies en/of bemiddeling tot stand komen.
Nieuwe verzekeringen
Zoals hiervoor al te lezen is gaat het om nieuwe verzekeringen. Prolongaties van bestaande verzekeringen vallen dus niet onder de verplichting van actieve transparantie. Soms kan je discussie voeren over de vraag of er sprake is van een nieuwe verzekering. Komt er een nieuw object (bijvoorbeeld auto), dan is er sprake van een nieuwe verzekering. Wordt een bestaande verzekering ingrijpend aangepast, dan kan er een discussie ontstaan of er wel of niet sprake is van een nieuwe verzekering. De vraag of er een nieuwe polisnummer wordt afgegeven kan dan een indicatie zijn dat er sprake is van een nieuwe verzekering.
Zo vroeg mogelijk in het proces
De wetgever wil dat je de klant zo vroeg mogelijk in het advies/bemiddelingsproces informeert over de hoogte van de provisie die jij over de desbetreffende verzekering ontvangt.
Doel van de informatie
Met de informatie beoogt de wetgever dat adviseur en klant tijdig met elkaar in gesprek gaan over de inhoud van de dienstverlening die het kantoor aan de klant gaat leveren. De klant kan dan een afweging maken of hij het bedrag dat de adviseur aan provisie ontvangt in verhouding vindt staan tot de dienstverlening die hij van het kantoor mag verwachten. Komt de klant tot het oordeel dat vergoeding en prestatie niet in balans is, dan kan hij overwegen om zich tot een ander financieel advieskantoor te wenden.
Informatie in euro’s
De hoogte van de provisie waarover je de klant informeert moet luiden in euro’s. Het noemen van een percentage is dus niet akkoord.
Provisie over het eerste jaar
Het provisiebedrag in euro’s waarover je de klant moet informeren is de provisie over het eerste jaar dat de verzekering loopt. Dit kan dus, bijvoorbeeld bij auto, een hoger bedrag zijn dan jij in het tweede jaar aan provisie ontvangt.
Uitzondering: gemiddelde provisie
In bijzondere situaties waar je nog niet het exacte bedrag weet dat je aan provisie zal ontvangen wanneer de verzekering wordt gesloten mag je het bedrag noemen dat zo dicht mogelijk bij het uiteindelijk te verwachten bedrag ligt. Dit moet echter een uitzondering blijven. Uitgangspunt van de wetgever is het informeren over het exacte bedrag in euro’s dat je ontvangt. De wetgever noemt dit te verwachten bedrag het fijnmazig gemiddelde. Die term mag je vergeten.
Bij afwijking klant informeren
Informeer je de klant over het bedrag in euro’s dat jij in het kader van de totstandkoming van de verzekering ontvangt, dan kan het gebeuren dat in het verdere adviestraject een verandering in jouw advies optreedt. Dit kan gevolgen hebben voor de provisie die je dacht te ontvangen. Treedt zo een wijziging op dan moet je de klant over deze wijziging informeren.
Informatie uiterlijk voordat verzekering tot stand is gekomen
De wetgever wil dus dat je de informatie over de provisie in een zo vroeg mogelijk stadium van het adviesproces geeft. Het laatste moment dat je deze informatie moet geven is voor het moment dat de verzekering tot stand komt. Uitgangspunt is dus zo vroeg mogelijk, maar niet later dan voor het moment waarop de verzekering tot stand komt.
Vormvrij
De wijze waarop je de klant de informatie geeft over de hoogte van jouw provisie is vormvrij. Dat mag mondeling, via mail of schriftelijk. Wat niet mag is een algemene tabel op jouw website plaatsen met provisiepercentages.
Bewijsbaar
Hoewel er sprake is van vormvrijheid in de wijze waarop je de klant informeert over jouw provisie, zal je als kantoor bij controles door de toezichthouder of bij discussies met klanten wel moeten kunnen aantonen dat je deze informatie hebt gegeven. Dat kan wanneer er in de offerte aan de klant naast de premie ook een post “kostenvergoeding adviseur” is opgenomen. Bijvoorbeeld in een zin als “De premie bedraagt X. Dit bedrag is inclusief de kostenvergoeding van de adviseur van Y”.
Wat zullen de effecten in de markt zijn?
Op dit moment is nog niet te voorspellen of de actieve transparantie effect heeft op de beslissing van consumenten om een beroep te doen op de diensten van een financieel adviseur. Onder collega’s wordt hier verschillend over gedacht. De gedachten variëren van:
De invoering van actieve transparantie van provisie zal geen of een zeer beperkt effect hebben;
De actieve transparantie zal vooral bij klanten met hoge nominale provisies leiden tot de vraag of de provisie verlaagd kan worden;
De actieve transparantie zal vooral bij consumenten die zelf een laag uurloon hebben leiden tot het gevoel dat de provisie “hoog” is;
Particulieren die tevens ondernemer zijn zullen zich afvragen of deze vergoedingen ook gelden voor hun zakelijke verzekeringen. Daar liggen de premies en dus de provisies vaak hoger. Hoewel de actieve transparantie van provisie uitsluitend geldt voor particuliere schadeverzekeringen, kan er op deze wijze toch een effect zijn richting de zakelijke klanten.
Wat zou een stappenplan voor mijn kantoor kunnen zijn
Elk kantoor is anders. Wat voor jouw kantoor een goede voorbereiding kan zijn, kan voor een collega een ander stappenplan zijn. Wij geven een aantal voorbeelden van stappen. Bekijk zelf wat bij jouw kantoor het beste past. Wil je hierover van gedachten wisselen, dan kan dat met een van onze accountmanagers.
Zorg dat iedereen op het kantoor op de hoogte is
Hierboven hebben wij de uitgangspunten van de actieve transparantie van provisie uitgelegd. Vrijwel alle medewerkers kunnen met deze nieuwe eisen te maken krijgen. Bespreek de nieuwe regeling met de medewerkers en noteer de vragen die bij hen opkomen.
Zorg dat de dienstverlening bekend is
Het noemen van het nominale bedrag dat het kantoor aan provisie krijgt heeft alleen maar zin wanneer de klant gelijktijdig ook weet welke dienstverlening hij hiervoor krijgt. Dit lijkt makkelijk. Maar oefen bijvoorbeeld in een rollenspel maar eens met een of meer medewerkers op bijvoorbeeld de motivatie van het nominale bedrag aan provisie op een autoverzekering.
Beloof niet meer dan je ook als kantoor waarmaakt
Bij het motiveren waarom de provisie “heel redelijk” is kan het risico ontstaan dat medewerkers heel veel dingen gaan opnoemen die het kantoor kan doen maar misschien niet voor alle klanten ook daadwerkelijk doet. Wees je er goed van bewust dat wat je aan de klant toezegt te doen, je dit ook moet doen. Zeg je iets toe en doe je dat vervolgens niet en heeft de klant daardoor schade, dan zal jij deze schade mogelijk moeten vergoeden.
Wil je de klant toch informeren wat jouw kantoor allemaal kan doen, overweeg dan deze diensten in een lijstje te zetten met vinkboxjes waarin je in het gesprek met de klant noteert welke diensten jij aan deze klant wel en niet zal leveren.
Probeer tot een goede kostencalculatie te komen
Probeer voor de particuliere schadeverzekeringen tot een goede kostencalculatie te komen. Kijk per product welke diensten jullie leveren en probeer de kosten te calculeren die jullie in het kader van die handelingen verrichten. Dan kijk je dus naar de tijd van de handelingen en het salaris van degenen die die handelingen uitvoeren. Maar als kantoor heb je ook te maken met hoge kosten voor gebouw, automatisering etc. Ook die kosten moeten uiteindelijk hun plaats vinden in de kostencalculatie per verzekering.
Meer aandacht voor totaalrelaties
Wanneer je goed naar de kosten per verzekeringsproduct kijkt, dan zal je vaak tot de conclusie komen dat alle werkzaamheden voor die ene klant met dat ene verzekeringsproduct “niet uit kan”. Vaak zal blijken dat je de klant alleen rendabel kan bedienen wanneer deze meerdere, zo niet alle verzekeringen via jouw kantoor heeft lopen. Dit kan ertoe leiden dat de noodzaak tot meer totaalrelaties breed door alle medewerkers van het kantoor wordt ingezien.
Calculatie kan leiden tot een hybride vergoedingssysteem
Op jouw kantoor heb je op dit moment ook al verschillende vergoedingssystemen. Voor hypotheken en AOV werk je nu mogelijk al op basis van vaste tarieven. Dat worden ook wel verrichtingentarieven genoemd. Misschien werk je daarnaast ook wel voor bepaalde diensten op basis van uurtarief of via een abonnement. Bij veel kantoren is nu al te zien dat er sprake is van verschillende vergoedingsmodellen.
Het is mogelijk dat jij op basis van de kostencalculatie tot de conclusie komt dat de provisie onvoldoende is voor het dienstenpakket zoals jij dat aan jouw klanten wil leveren. Je kan dan besluiten om het dienstenpakket af te slanken. Een andere optie is dan om naast provisie ook bij particuliere schadeverzekeringen een ander beloningssysteem te voeren. Bijvoorbeeld een systeem van abonnementen of bepaalde diensten op verrichtingentarief aan te bieden.
Weet wat de verzekeraars waarmee jij samenwerkt doen
Wij verwachten dat veel verzekeraars aan het intermediair de mogelijkheid zullen aanbieden om de provisie zichtbaar te maken in de offerte. Waarschijnlijk bieden de verzekeraars de optie aan:
Wel of niet zichtbaar in offerte;
Provisiepercentage binnen bandbreedte wat leidt tot een nominaal bedrag in de offerte;
Omschrijving van provisie als “kostenvergoeding intermediair” of woorden van gelijke strekking.
Vraag jouw softwareleverancier of en welke faciliteiten zij bieden
Maak je gebruik van adviessoftware op het gebied van particuliere schadeverzekeringen, vraag dan aan deze leveranciers of en zo ja welke tools zij aanbieden om jou te helpen om bij het gebruik van deze software direct te zien welke provisie jij ontvangt van de aanbieder.
Pas al jouw standaardcorrespondentie aan
Elk kantoor heeft een aantal vaste modellen van brieven voor handelingen die vaak plaatsvinden op het kantoor. Bijvoorbeeld het toesturen van een polis of het in behandeling nemen van een schade. In het algemeen hebben veel consumenten geen goed beeld welke werkzaamheden in het belang van de klant allemaal op het kantoor gebeuren. Als dit inzicht ontbreekt is er een extra risico dat de kostenvergoeding waarover de klant wordt geïnformeerd als “hoog” wordt ervaren.
Het is daarom belangrijk om de klant bij contacten gedurende het jaar telkens weer te laten zien wat het kantoor voor de klant heeft gedaan. Het advies is om de meest gebruikte correspondentie eens te toetsen op de vraag: Wat staat er nu eigenlijk wat wij als kantoor voor de klant bij deze handeling doen? Wil je inspiratie over hoe je dit bijvoorbeeld op het gebied van autoverzekeringen kan doen, kijk dan eens naar het brievenboek dat Bureau DFO op het gebied van autoverzekeringen heeft gemaakt https://www.dfobv.nl/product/brievenpakket-motorrijtuigenverzekering/.
Informatie op website Adfiz Wist je dat er ook informatie over actieve provisietransparantie terug te vinden is op de website van Adfiz? Ga hiervoor naar de volgende pagina: Transparantie in dienstverlening (adfiz.nl)